“百万医疗险”你该怎么买?

更新日期:2018-09-22
金融时报

编者按:

我国商业健康保险的需求红利、政策红利正在加速释放。没有人怀疑,未来相当一段时期,商业健康保险都将处于大有作为的战略机遇期。

但从目前的情况来看,商业健康保险的发展仍不尽如人意。经营者们应树立质量优先、效率至上的理念,在供给侧更加注重以客户需求为导向,全面深化转型,做优主业,做精专业,为群众搭建全方位的健康风险屏障,为群众健康和经济社会发展保驾护航。


6月13日,互联网渠道短期健康保险因续保问题被银保监会“点名”。银保监会提示消费者在购买前明确两个问题:一是“连续投保”不等同保证续保;二是短期健康保险不含有保证续保条款。

这意味着,产品宣传页上“连续投保最高到100岁”“承诺续保”“逐年续保”等诱人条款,与消费者所理解的“保证续保”完全不同。

 “百万医疗险”直击“看病贵”痛点

银保监会此次“点名”实则指向近两年来保险市场上当之无愧的“网红”——“百万医疗”类产品。2016年8月,众安在线首推“百万医疗险”尊享e生,这种一年买一次的短期健康险,用几百元钱的保费撬动了几百万元的保额,直击老百姓“看病贵”的痛点,一经推出便大受市场欢迎。

目前,“百万医疗险”保障额度的标配是这样的:一般医疗保险金100万元以上,癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是这样的:不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面,大多数产品都提供“绿通”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。

这样的产品需要多少钱呢?

对于有社保的消费者,30岁时投保“百万医疗险”需要300元左右,40岁时需要400元左右,50岁时需要900元左右,60岁时需要1400元左右。大多数产品要求首次投保年龄在60周岁以下。正如其所宣传的:“一顿饭钱,换百万保障”。在高杠杆的吸引下,“百万医疗险”成为“网红”顺理成章。

2017年,多家寿险公司、健康险公司、财险公司推出“百万医疗险”,保额也随产品的不断丰富而不断升级,100万元、200万元、500万元,如今高者已达1000万元。

有业内人士指出:“尽管保险公司通过提高赔偿限额提升了产品吸引力,但由于多数‘百万医疗险’规定必须进入公立医院就医,且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此,发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。从这个角度看,超高保额实质上只是一个噱头。”

记者查阅数十款“百万医疗险”产品条款,在对一般医疗保险金的解释中,均明确“不含医院的特需病房和国际医疗部”。只有众安在线在附加合同中明确,被保险人在等待期后经医院诊断初次罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤的,在二级或以上公立医院的特需医疗部、国际部或VIP部治疗可以理赔。

目前,行业尚无互联网短期健康险理赔的准确数据,但据记者了解,理赔超过百万元的案例寥寥无几。以阳光财险的“百万医疗险”为例,上线10个月,为73名客户提供理赔,累计赔付金额超100万元,单次最高理赔金额超过8万元。

  “承诺续保”不等于“保证续保”

记者在采访中了解到,有相当一部分人对于“百万医疗险”十分关注,却迟迟没有购买。34岁的郭先生说出了自己的担忧:“我看了下保险条款,基本没有明确保证续保的。一旦年龄大了,真正面临高额医疗费的时候,保险公司不能给我续保怎么办?”

对于这一疑问,银保监会表示,根据《健康保险管理办法》第三条规定:健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

银保监会特别提示消费者,目前,网销短期健康保险的合同中虽然对续保作出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保。

事实上,对于大多数只看保险产品宣传不看保险合同的消费者而言,很难分辨出“连续投保”与“保证续保”的区别。

比如,在产品宣传中,“连续投保最高到100岁”“承诺续保”“逐年续保”……这些看似承诺保证续保的词语,在保险合同中根本找不到。大多数保险合同中写的是:“投保人就被保险人提出连续投保申请时,保险人有权根据该被保险人年龄、医疗费用水平变化、本合同整体经营状况调整该被保险人在连续投保时对应的费率。费率调整适用于本合同所有被保险人或同一投保年龄段的所有被保险人”;“如本保险产品统一停售,则保险人不再接受投保人连续投保申请”。

尽管消费者对于上述条款表示理解,认为随着年龄的增长调整费率是可以接受的。但银保监会强调,保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

简单地说,“保证续保”必须满足两个条件,一是条款不变,二是费率不变。对于绝大多数非保证续保的“百万医疗险”,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。


  监管禁止短险引入长险概念

对于年轻的“百万医疗险”而言,“停售、调整费率或推出替代的新产品等情况”可能并不遥远。

今年5月,银保监会启动人身保险产品专项核查清理工作,重点之一即为严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为,重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果,炒噱头、蹭热点,定价假设随意调整,数据造假,严重偏离经营实际等。

与此同时,银保监会公布了《人身保险产品开发设计负面清单》,第二十四条明确指出“费用补偿型医疗保险,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入‘终身给付限额’‘连续投保’等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。”按监管要求,各公司应在6月30日前进行全面自查并有效整改。

今年4月,天津保监局就表示,将加大对“百万医疗”类短期医疗险监管力度。另外,还对此类产品在销售环节、核赔环节、理赔环节提出监管要求。特别是在问题较大的销售环节,保险公司必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为1年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

记者在采访中深刻感受到,对于“百万医疗险”,受访者普遍抱有非常高的期待。如何切实满足这些期待,是接下来保险公司需要思考的问题。  


记者:付秋实

编辑:赵乘锋


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